Spis treści
Dla wielu osób czy też rodzin, kredyt stanowi jedyną szansę na spełnienie marzeń o mieszkaniu lub wakacjach. Jednak często niskie dochodu nie pozwalają na zaciągnięcie zbyt wysokiego zobowiązania, a w niektórych okolicznościach nie można w ogóle pożyczyć pieniędzy. Czy dochód 500 zł na osobę wystarczy do uzyskania kredytu?
Banki coraz bardziej zaostrzają politykę udzielania kredytów mieszkaniowych, podnoszą marże i zwiększają swoje wymagania względem kredytobiorców. Całą sytuację jeszcze pogorszyło wdrożenie Rekomendacji S, która wprowadziła wymóg wkładu własnego przy kredytach hipotecznych.
Ryzyko a kredyt hipoteczny
Kredyt hipoteczny to jedno z najtrudniej dostępnych zobowiązań w ofercie banków. Jest tak dlatego, że kredyt ten jest udzielany na bardzo w wysokie kwoty i na długie okresy spłaty. W związku z tym banki przed jego udzieleniem bardzo dokładnie weryfikują dochody klienta, by mieć pewność, że będzie on w stanie przez cały okres kredytowania spłacać comiesięczne raty.
Jaka wysokość dochodów?
Minimalna wysokość dochodów akceptowanych przez banki przy kredycie hipotecznym zależy od:
- wysokości kredytu, jaki chcemy zaciągnąć,
- okresu spłaty kredytu,
- nieruchomości, która ma być zabezpieczeniem kredytu,
- wysokości wkładu własnego,
- WIBOR-u, czyli aktualnej wysokości oprocentowania kredytów, na podstawie której banki ustalają oprocentowanie kredytów hipotecznych zaciąganych w złotówkach,
- historii kredytowej kredytobiorcy, a także aktualnych zobowiązań finansowych,
- domowego budżetu, a więc wydatków, jakie ponosi kredytobiorca,
- liczebności rodziny, którą utrzymuje i czy oboje małżonkowie pracują.
Zdolność kredytowa
Przed udzieleniem kredytu bank dokonuje oceny zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy, sprawdzając, czy będzie on w stanie z osiąganych dochodów spłacać raty. W trakcie tego procesu bank bierze pod uwagę ilość osób w rodzinie, dochód, comiesięczne wydatki i aktualne zobowiązania pieniężne.
Musimy wziąć pod uwagę, że raty kredytów hipotecznych na ogół przekraczają kwotę 1500 zł, w związku z tym raczej rodzina 4-osobowa z dochodem 2000 zł nie ma szans na takie zobowiązanie. Minimalny dochód, z którym taka rodzina mogłaby wnioskować o kredyt hipoteczny, musi wynosić przynajmniej 3500 zł, a do tego musiałaby posiadać dość wysoki wkład własny.
Rodziny z tak niskim dochodem, wynoszącym 500 zł na osobę, mogą co najwyżej ubiegać się o kredyt gotówkowy na niezbyt wysoką kwotę i z długim okresem spłaty.